Hypotheek Informatie |

Rente voordeel: Met een NHG krijg je korting op je hypotheekrente. Deze korting kan oplopen tot maximaal 0,6%, op jaarbasis zijn dit honderden euro’s voordeel.

Zekerheid: Als je noodgedwongen je woning moet verkopen, betaalt de stichting waarborgfonds eigen woningen je eventuele restschuld aan je hypotheekverstrekker. In uitzonderlijke gevallen wordt je schuld zelfs kwijtgescholden. NHG wordt verstrekt door de stichting waarborgfonds eigen woningen en deze kan je aanvragen bij je hypotheekverstrekker.

Wanneer je woning, buiten je eigen schuld om, gedwongen verkocht moet worden, kan je schuld door de stichting waarborgfonds worden kwijtgescholden. Je hoeft het bedrag dan niet terug te betalen. Het kan voorkomen door werkloosheid, arbeidsongeschiktheid of een scheiding. Voordat je in aanmerking hiervoor komt, moet wel duidelijk blijken dat je er alles aan gedaan hebt om de restantschuld zo laag mogelijk te houden.

Overige voordelen van NHG:

Je kan naast het aankoopbedrag van je woning ook bijkomende kosten meefinancieren, zoals de kosten van de makelaar, notaris, verbouwing etc.

Je leent zeker niet te veel. Om een NHG hypotheek af te sluiten moet je namelijk voldoen aan de inkomensnormen van het NIBUD. Dit houdt in dat je niet meer dan een bepaald percentage van je inkomen kwijt mag zijn aan de woonlasten. Je kan er dus vanuit gaan dat je genoeg geld overhoudt voor overige uitgaven.

Dit is een aflossingsvrije hypotheek die samengaat met een beleggingsrekening. Tijdens de looptijd van deze hypotheekvorm hoef je alleen maar rente te betalen, hierdoor kun je gebruik maken van maximale renteaftrek.

Daarnaast zorgt deze hypotheek voor extra inkomen en vermogensopbouw via de beleggingsrekening. Deze combinatie zou het in principe mogelijk maken om groter te wonen zonder dat uw maandlasten stijgen en tegelijkertijd een kapitaal op te bouwen voor de aflossing van je hypotheek.

Hierdoor zijn de maandelijkse lasten ook lager omdat er gerekend wordt met rendementen uit het verleden behaalde resultaten. De financiële bijsluiter wijst je op de risico’s van beleggen.

Enkele kenmerken van de meerwaardehypotheek:

Geen aflossing
Volledige renteaftrek
Aflossing uit opbrengsten effecten
Maandlasten kunnen relatief lager uitvallen
Flexibel, maar met koersrisico door beleggen

Hier een aantal manieren om de overwaarde van je woning slim te benutten:

Je kan met je overwaarde een verbouwing van je woning financieren. Hierdoor stijgt je woning verder in waarde en je mag de rente aftrekken van de belasting.

Lijfrente aankopen om je pensioen aan te vullen.

Eerder stoppen met werken: overwaarde inzetten om je prepensioen te financieren.

Schulden volledig aflossen. Hypotheekrente is altijd nog lager dan de rente over een persoonlijke lening of krediet.

Een goedkopere woning kopen. Je kan dan gebruik maken van een uitzondering op de bijleenregeling. Als de hypotheek op je nieuwe woning lager is dan die van je oude woning, mag je de hypotheekrente blijven aftrekken, ongeacht de winst die je op de woning hebt gemaakt. Op deze manier kan je de overwaarde contant in je zak steken en toch blijven profiteren van de hypotheekrenteaftrek.

Renteaftrek: De meeste uitgaven leveren je geen fiscaal voordeel op. Alleen wanneer je de overwaarde gebruikt om een woning te kopen, verbouwen of te verbeteren, mag je de hypotheekrente aftrekken.

Een tweede hypotheek is een goede manier om de overwaarde van je woning in handen te krijgen. Bij het afsluiten van een tweede hypotheek ben je vrij in je keuze voor een bepaalde hypotheekvorm. Er is veel mogelijk. Als je uitsluitend de overwaarde van je woning wil benutten, heb je echter keuze uit drie mogelijkheden:

Krediethypotheek
Aflossingsvrije hypotheek
Diverse ‘opeethypotheken’

Bij deze hypotheekvormen hoef je echter niet af te lossen.

Krediethypotheek:
Deze hypotheek houdt in dat je eenvoudig geld op kan nemen. Deze is te vergelijken met een doorlopend krediet, maar dan met je woning als onderpand. Door dit onderpand is de rente laag, de bank heeft namelijk een extra zekerheid. Deze hypotheekvorm is erg flexibel, je kan opnemen en aflossen wanneer en hoeveel je wilt. Zo kun je de overwaarde van je huis ook eenvoudig gebruiken.

In de meeste gevallen ben je met een krediethypotheek ook niet verplicht om tussentijds af te lossen. Je betaalt wel gewoon maandelijkse rente, maar dit is over het opgenomen bedrag. Het nadeel van deze vorm is dat het gaat om variabele rente, daardoor kunnen je maandlasten schommelen.

Aflossingsvrije hypotheek:
Met deze vorm kun je ook makkelijk gebruik maken van je overwaarde. Doordat je geen aflossing betaald, dalen je maandelijkse hypotheeklasten. Op deze manier creëer je financiële ruimte. Je betaald wel maandelijks hypotheekrente. Deze rente kun je, in tegenstelling tot de krediethypotheek, wel voor een bepaalde periode vastzetten waardoor je minder renterisico loopt.

Opeethypotheken:
Hypotheekverstrekkers hebben vele nieuwe hypotheekproducten uitgebracht voor mensen (meestal senioren) die hun hypotheek grotendeels hebben afgelost en hun ‘woning willen opeten’. Het grote verschil bij de opeethypotheek ten opzichte van een normale hypotheek is dat je de rente die je betaalt ook leent.

Op een gegeven moment moet de hypotheekschuld worden afgelost. Als dit uiteindelijk moet gebeuren kun je natuurlijk je woning verkopen en met de opbrengst de hypotheekschuld afbetalen.

Tips:

Bij een krediethypotheek betaal je eenmalig afsluitprovisie over het totale bedrag. Als je dus eenmalig een bedrag nodig hebt, is een aflossingsvrije hypotheek al snel voordeliger.

Mensen die hun hypotheek grotendeels hebben afgelost en de overwaarde willen benutten, zijn het voordeligste uit met een krediethypotheek (bron: consumentenbond).

De overwaarde is kort gezegd het verschil tussen de verkoopopbrengst van je woning en je woningschuld. Overwaarde kan op de volgende manieren ontstaan:

Stijging van de huizenprijzen
Verbeteringen aan de woning, zoals een verbouwing
Positieve ontwikkelingen in de omgeving van de woning
Aflossingen op de hypotheekschuld
Woning met winst te verkopen

Je kunt door middel van een taxatie achter de exacte waarde van je woning komen dus kun je berekenen wat je overwaarde is. Gemiddeld kost het opmaken van een taxatierapport 0,165% van de getaxeerde waarde (volgens NVM). Je kan ook achter je overwaarde komen via een recente WOZ beschikking van de gemeente. Dit gaat echter niet om de vrije verkoopwaarde maar geeft je toch een vrij goed beeld.

Bij deze hypotheekvorm wordt tussentijds niks afgelost. Via een levensverzekering wordt er gespaard voor de aflossing aan het einde van de looptijd. Er wordt alleen rente betaald over de hypotheek. Aflossingen zijn echter wel toegestaan op vrijwillige basis. Met de spaarhypotheek profiteer je optimaal van de hypotheekrente aftrek. Aan het einde van de hypothecaire lening heb je genoeg gespaard om het gehele bedrag in 1 keer af te lossen. Je blijft niet met een restschuld zitten.

Naast de rente die je maandelijks betaald, betaal je ook een premie voor de spaarverzekering. Deze premie bestaat uit een spaardeel en een risicodeel. Als de hypotheekrente tussentijds stijgt, daalt de spaarpremie. Als de hypotheekrente daalt dan stijgt de spaarpremie. Dit komt doordat de rente over het spaardeel gelijk is aan de hypotheekrente. Bij een lage rente wordt er meer gespaard om de hypotheekschuld volledig kunnen af te lossen op de einddatum.

Voordelen van de spaarhypotheek:

Het opgebouwde kapitaal binnen de spaarhypotheek kan volledig belastingvrij zijn, dit is bij de beleggingshypotheek niet zo.

Aan het einde van de looptijd heb je de zekerheid dat de hypotheek volledig kan worden afgelost.

Bij tussentijdse beëindiging krijg je het volledige kapitaal uitgekeerd dat met het spaardeel is opgebouwd. (let wel op fiscale consequenties).

Nadelen van de spaarhypotheek:

De spaarhypotheek is niet flexibel en oversluiten is in de meeste gevallen niet mogelijk. Ook de hypotheekrente ligt vaak een paar tienden hoger dan bij andere hypotheekvormen.